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Plan d’Épargne Retraite (PER) : comment faire le meilleur choix ?

Pour bien préparer sa retraite, il est crucial d’avoir un plan d’épargne. Plusieurs produits d’épargne sont disponibles dans ce cadre. Parmi ceux-ci, le Plan d’Épargne Retraite a fait ses preuves en rendant l’épargne retraite plus accessible. De nombreuses personnes y souscrivent parce que le PER est un bon dispositif de défiscalisation. Cependant, tous les contrats ne se valent pas et certains PER sont de mauvaise qualité. Il convient alors de prendre en compte certains critères pour faire le meilleur choix. Nous vous présenterons dans cet article les paramètres à considérer.

Qu’est-ce qu’un PER et comment fonctionne-t-il ?

Créé en 2019 dans le cadre de la loi PACTE, le PER est un produit d’épargne mis en place dans le but de remplacer les anciens contrats tels que le PERP, le Perco, Madelin, etc. Sur le site épargnant 3.0, l’expert en finances personnelles et investisseur Édouard petit donne des détails sur ces différents plans et leur fonctionnement.

L’objectif du PER est de permettre une accumulation de votre épargne afin de compléter vos revenus une fois à la retraite. Le PER se présente sous une forme semblable aux contrats d’assurance-vie. Il donne principalement accès à deux types de placements. Le premier, concerne les fonds euros dont le capital est garanti. Comme exemple, on peut citer l’assurance vie et le placement direct vie. 

Le second type de placement est en rapport avec des unités de compte. Ces dernières comprennent les fonds d’investissement financiers ou immobiliers tels que les ETF notamment l’eurostock 50. Ces placements vous permettent de faire fructifier votre argent grâce au calcul d’intérêts composés qui en découlent. 

Avant de choisir l’un de ces placements, vous devez vous assurer alors du taux de cagr proposé. Vous trouverez la formule cage sur épargnant 3.0. Par ailleurs, sachez que le nombre de fonds disponibles varie selon votre choix de PER. Rendez-vous donc sur le site de Epargnant 3.0 qui compare les meilleurs PER afin d’en choisir un qui corresponde à vos attentes.

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Quels sont les avantages du PER ?

Le PER présente de nombreux avantages. Le plus évident est la possibilité de prendre en main votre retraite dès maintenant et de faire fructifier votre argent afin d’être plus serein à l’avenir. En outre, le PER permet de réduire votre impôt sur le revenu. 

Les montants placés sur cette enveloppe sont effectivement déduits jusqu’à 10 % du total imposable par foyer. Quand vous utilisez les plafonds des trois dernières années et que vous venez d’ouvrir votre PER, vous pouvez même dépasser ce pourcentage.

Le principal intérêt de la défiscalisation de ces montants est de vous permettre de vite faire fructifier votre capital. Cela se passe ainsi grâce à l’effet boule de neige que produit le calcul des intérêts composés accumulés.

Un autre avantage du PER est la flexibilité des modalités de sortie. En effet, vous pouvez choisir différentes sortes de sorties du PER à savoir : la sortie en rente, la sortie en capital, etc. De même, vous avez la possibilité dans certains cas de débloquer les sommes placées avant la retraite.

Quels sont les critères de choix du meilleur PER ?

La meilleure enveloppe PER est caractérisée par un certain nombre de critères de qualité qu’elle respecte. Ceux-ci concernent surtout les frais, le mode de gestion, les modalités de sortie, la qualification de l’assureur et le service client offert.

Tenir compte des frais du PER

Le premier critère de choix d’un PER quand vous voulez y souscrire concerne les frais appliqués par l’assureur. Vous devez y prêter une attention particulière, car lorsque vous ajoutez ces frais les uns aux autres, cela peut considérablement affecter la performance du PER. C’est pourquoi il est recommandé de souscrire à un PER sans frais sur versements, ni frais d’arbitrage et impliquant de faibles frais de gestion.

Prendre en compte le mode de gestion

Pour un choix optimal de PER, vous devez définir à l’avance le mode de gestion que vous envisagez de mettre en place pour votre enveloppe. Il en existe deux à savoir la gestion libre et la gestion sous mandat ou pilotée. En gestion pilotée, seul votre assureur a la capacité de répartir votre épargne selon le risque que vous acceptez d’encourir.  

En revanche, en gestion libre, c’est vous qui êtes pilote de votre allocation et vous décidez de sa répartition. Dans ce cas, vous devez avoir des connaissances en placements financiers pour mieux apprécier les risques. Toutefois, il est préférable de pouvoir passer d’un mode de gestion à un autre.

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Vérifier les modalités de sorties du PER proposées par le contrat

Pour vous permettre de vous adapter à toutes les situations, iI existe de nombreuses modalités de sorties du PER quand vous arrivez à la retraite. Un PER de qualité doit vous proposer toutes les options possibles.

La sortie en capital

Vous pouvez alors percevoir la totalité de votre capital.

La rente classique

Il s’agit ici de l’allocation versée jusqu’à votre décès, calculée en fonction de votre âge, de votre espérance de vie et de la somme sur votre contrat.

La rente réversible

Cette allocation est versée jusqu’à votre décès. Ensuite, une partie ou totalité est versée pour que la personne que vous aurez désignée continue à en bénéficier. 

La rente avec annuités garanties 

Avec cette modalité, c’est vous qui fixez la durée pendant laquelle vous voulez percevoir la rente.

La rente par paliers croissants

Les premières années, l’allocation est faible et son montant augmente les dernières années. 

La rente par paliers décroissants 

La pension est plus importante les premières années pour enfin diminuer les dernières années.

La rente avec option dépendance

Cette modalité prend effet en cas de perte d’autonomie partielle ou totale.

S’assurer du professionnalisme de l’assureur 

La qualité de votre PER repose essentiellement sur le contrat, mais aussi sur la compagnie d’assurance auprès de laquelle vous y souscrivez. Il est alors judicieux de choisir un assureur de qualité et fiable. Pour y arriver, il est préférable de recourir aux compagnies d’assurance ayant beaucoup d’expériences avec des épargnants reconnus.  

Le service client est aussi important

Après la qualité du contrat et de l’assureur, vous devez aussi vous assurer que votre PER est distribué par un bon courtier efficace. Celui-ci doit assurer un service client appréciable et dynamique. Il doit être en mesure de vous donner satisfaction si vous avez des questions à poser en rapport avec votre contrat. 

En somme, pour faire le meilleur choix de PER, vous devez tenir compte des frais et des modalités de sortie proposés. Il faut également prendre en compte le mode de gestion de l’enveloppe et choisir un assureur qualifié disposant d’un bon service client.

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